Kulutusluotto on kulutushankintoihin tarkoitettu lainatyyppi, joka on suunnattu yksityishenkilöille ja kotitalouksille. Tyypillisesti kulutusluotolla voidaan rahoittaa esimerkiksi remontteja, matkoja, kodin sisustamista tai muuten vain tasapainottaa arjen taloustilannetta. Kulutusluoton suuruus liikkuu tuhannen ja kymmenentuhannen euron välimaastossa ja takaisinmaksuaika voi olla mitä vain aina viiteen vuoteen saakka. Kulutusluottoja myöntävät pankkien ja pienempien rahoitusalan yritysten ohella jotkut kauppojen keskusliikkeistä, kuten S-ryhmä.

Kulutusluoton korot ja kustannukset

Valtaosa asiakkaalle koituvista kulutusluoton kuluista koostuu korosta. Kukin lainoja tarjoava taho määrittelee kulutusluoton koron oman hinnoitteluperiaatteensa mukaisesti. Koron suuruuteen vaikuttavat yrityksen käyttämä viitekorko sekä esimerkiksi lainan suuruus, asiakkaan arvioitu takaisinmaksukyky, lainan taakse asetetut vakuudet ja lainan sovittu takaisinmaksuaika.

Lisäkuluja voi lainan hakijalle tulla myös lainan avaamisesta, käsittelymaksuista sekä ainakin joustoluottojen tapauksessa myös lainarahan nostamisesta käyttötilille. Luonnollisesti myös lainan takaisinmaksun viivästyminen tuo lisää maksettavaa.

Koska kulutusluoton hinta määrytyy usean seikan mukaan, on mahdotonta sanoa etukäteen, millaisia kuluja asiakkaan tulisi odottaa. Siksi on syytä ainakin suurempia luottojen tapauksessa kilpailuttaa lainan tarjoajia. Kuluttajan ei ole syytä ottaa vastaan heti ensimmäistä lainaa, joka hänelle tarjotaan, vaan tarkistaa, voisiko kilpaileva rahoitusalan yritys ehkä tarjota samaa lainaa edullisempana.

Joissain tapauksissa kaikkien kustannusten jälkeen vakuudettoman kulutusluoton todellinen vuosikorko saattaa nousta jopa kolmeenkymmeneen prosenttiin. Kaikkein suurimmat kulut koituvat luonnollisesti pahamaineisten pikavippiyritysten tuotteista. Näiden tapauksissa kulutusluottojen kustannukset voivat olla montaa kertaa pankkien vastaavia lainoja korkeammat.

Kulutusluoton voi maksaa takaisin etuajassa

Kuluttajalla on lain mukaan oikeus maksaa kulutusluotto takaisin ennen sen erääntymistä. Tällöin lainasta vähennetään ne luottokustannukset, jotka kohdistuvat käyttämättä jääneeseen luottoaikaan. Jos luoton perustamiskulut on määritelty luottosopimuksessa, eivätkä kulut ole mitenkään kohtuuttomat, lainan tarjoaja saa periä ne takaisin kokonaan.

Joissain tapauksissa luotonantaja voi saada korvausta kulutusluoton ennenaikaisesta takaisin maksamisesta. Näin voi olla, jos kyseessä on hyvin korkea luotto ja lainan korko on kiinteä — tai jos viitekoron määräytymisjakso on vähintään kolme vuotta. Luotonantaja voi periä korvaukseksi enintään lainan sovitun koron ja mahdollisen vastaavan uuden luoton koron erotuksen jäljellä olevalta ajalta. Aina, jos sinulla on lainoja useilta lainantarjoajilta yhtä aikaa, sinulla on itselläsi oikeus valita, mitä suorituksia kulloinkin lyhennetään.

Mistä hankkia kulutusluotto?

Pikavippien osuus lainamarkkinoista on kasvanut vuosi vuodelta. Tästä huolimatta noin kolmannes kulutusluotoista hankitaan yhä pankeilta. Lainan hakeminen omasta pankista voi tuntua turvallisemmalta kuin turvautuminen vieraaseen rahoitustahoon. Jos pankki muutenkin vastaa kuluttajan raha-asioista, kynnys lainan hakemiseen on pienempi. Tietysti tällöin myös kulut jäävät lähes poikkeuksetta pienemmiksi.

Pankit kuitenk käsittelevät lainapäätöksiään vain lukujen valossa. Tämä tarkoittaa, että kun taloustilanne muuttuu vaikeammaksi, myös kulutusluottojen saaminen pankeilta muuttuu vähitellen vaikeammaksi. Tällöin kuluttajilla kasvaa kiusaus tarttua pikavippiin tai jopa vertaislainaan.

Vertaislaina on uudenlainen lainatyyppi, jota voi hakea myös kulutusluoton tyyppisesti. Vertaislainaa haetaan verkkosivun kautta. Hakija voi itse määritellä maksuehdot ja koron. Tämän jälkeen yksityiset sijoittajat tekevät henkilökohtaisen arvionsa siitä, haluavatko he laittaa rahaa likoon tämän lainan vuoksi. Tämä kaikki tapahtuu ilman hierarkkisia välikäsiä, kuluttajalta kuluttajalle vapaiden markkinoiden periaatteella.

Toinen vaihtoehto kulutusluotolle voi joissain tapauksissa olla sosiaalinen luotto. Jos kulutusluottoa oltaisiin hakemassa elämisen kannalta tärkeän asian hankkimiseen (kuten pesukone tai työssä tarvittava auto), voi kunta joissain tapauksissa ojentaa auttavan kätensä ja tarjota matalakorkoista luottoa rennoilla maksuehdoilla. Sosiaalinen luotto on vähävaraiselle aina paljon parempi vaihtoehto epätoivoisessa tilanteessa kuin pikavippi. Tällaista vaihtoehtoa ei kuitenkaan tarjota kuin parissakymmenessä suomalaisessa kunnassa.